诚者，天之道也；思诚者，人之道也。自古以来，信用就是为人处世之根，安身立命之本。在现代社会，随着社会信用体系的建设，信用这种软实力正通过更快的速度、更加通畅的渠道转化为硬资产，成为市场主体的“第二张身份证”。然而，诚信缺失现象的大量存在，对社会稳步发展造成了不良影响。近年来，党中央、国务院高度重视社会信用体系建设，各部门各地区相互配合，制度措施日渐完备，“守信者一路畅通、失信者处处受限”的信用联合奖惩大格局初具雏形。

　　自2014年《社会信用体系建设规划纲要（2014－2020年）》发布以来，我国先后推出两批共43个城市创建社会信用体系建设示范城市，其中以杭州、温州为代表的一批城市已初步探索出构建“信用城市”的新路，一批社会信用服务机构、行业协会商会以及高校组织等纷纷加入当地信用共建队伍，城市信用建设获得越来越广泛的共识与支持。

　　根据“全国城市信用状况监测平台”2017年全年的信用信息监测，温州市以综合指数83.96位列261个地级市中排名第4名。近年来，温州市创新“信用+”模式，逐个领域进行突破：通过“信用+大数据”，温州市打造出全省首个信用平台；通过“信用+金改”，率全国之先建成民间金融组织非现场监管系统；通过“信用+工商”，借助行业协会商会的力量，构建行业信用体系……温州已经有了一套有效的维护市场秩序的制度体系，总结其基本经验对我国目前正在进行的社会信用建设工作具有借鉴意义。

　　“信用+金改” 改善金融生态环境

　　作为改革开放的前沿阵地，曾几何时，温州市的知名度高美誉度却很低，经济遭遇了诚信建设的瓶颈制约，加强城信建设成为温州市上上下下的共识。2002年8月2日，温州市人大常委会第34次会议通过将8月8日定为温州诚信日的决议，诚信建设就成为了温州市的重要战略目标。温州是浙江省首个建成信用平台的城市，也是全国第一个以“信用”作为城市战略、最早设立诚信日的城市。

　　2010年前后，温州累积的金融风险开始凸显：房价泡沫被刺破，楼市交易陷入停滞，接踵而至的民间借贷风波对当地的实体经济造成了沉重的打击，整个城市陷入了信用低谷，许多真正需要资金发展实体经济的民营经营主无法获得合适的融资来源。

　　为重塑“信用温州”形象，温州充分发挥人民银行征信中心温州分中心的作用，强化金融机构诚信意识，规范金融机构从业行为，维护金融消费者个人信息安全，保护金融消费者合法权益。强化联合惩戒，开展“构建诚信、惩戒失信”专项行动，建立府院联动机制，联合打击金融失信行为，维护经济金融秩序。

　　同时，在信用体系建设过程中，强化金融领域信用信息应用，完善金融信贷风险监测预警。温州将金融机构对“三位一体”信用信息共享平台的查询和应用作为信贷融资的必要前提，基于共享平台的整合信息，完善企业和个人金融信用监测和预警、区域性、行业性金融风险监测和预警机制。

　　结合信用建设，温州还创新建立了“信用+金改”监管模式，推行民间金融组织非现场监管系统，初步实现对民间金融市场交易行为的非现场监测，加强了对民间借贷的引导和规范，增强了民间借贷参与者的诚信意识和风险防控能力，一定程度上化解了风险并降低杠杆。同时，深化民间借贷登记服务中心试点，进一步完善民间融资备案管理制度和民间借贷登记服务中心试点，促进民间融资的“阳光化”和“规范化”。

　　“信用+工商” 构筑行业新规范

　　作为国家信用管理体系的组成部分，信用管理民间机构的建立是必不可少的。在征信国家中，各国都有信用管理行业组织或民间机构，配合官方行使管理职能。行业协会商会是行业自律和维权组织，是政府与企业沟通的桥梁，协会在帮助企业和职业从业人员提高信用观念，引导企业加强信用管理，培育企业的信用需求，为会员提供信用服务等方面具有优势。

　　以行业协会商会为中枢，来组织推进行业信用体系建设，有利于织就一个遍布全国各行各业广泛而细密的行业信用建设的巨大网络，增加行业信用体系建设的覆盖面和深入度。而行业信用体系建设又是是社会信用体系建设的重要组成部分和重要基础，对加快推进整个社会信用体系建设有着至关重要的作用。据民政部统计，目前全国行业协会商会总数达7万多个，基本形成了覆盖国民经济各门类、各层次的行业协会商会体系，涉及入会企业达2000多万家，覆盖了全国80%以上的企业。

　　随着企业的快速发展，市场竞争的激烈，温州市行业协会种类丰富，数量繁多，几乎每个重要行业都成立了行业协会或引进了商会。这些行业组织促进了本行业的有序发展，行业的整体水平不断提高，知名企业不断增多并形成了区域性行业的竞争优势，完善行业信用体系建设成为温州市信用体系建设重要一环。

　　今年4月，温州发改委（信用办）和温州工商联签署了《温州市行业协会商会参与社会信用体系建设合作协议书》，明确将在五个方面共同推进温州市行业协会商会参与社会信用体系建设。

　　信用建设是一项系统性的、长期性的工程，想要消除市场经济中的失信行为，就得动员政府、企业、行业组织等各个方面的参与，如今温州信用形象的重大转变，正是多方共同努力的结果。温州市委市政府提出打造“信用温州”，创新“信用+”模式，利用各种社会力量推进整个社会的信用建设，并在此基础上彻底解决城市信用缺失问题，让信用成为城市市场经济的“保护伞”，以保证温州经济和社会的可持续发展。【第一作者系温州大学商学院（金融学院）院长，二级教授】