刘先生：您好，我最近有几项资金运作的计划，不知道适不适合执行，也感觉在家庭理财方面有些困惑，想请专家帮我分析一下，谢谢。

　　个人情况：我今年30岁，已婚，小孩3岁。我和我妻子都在企业工作，2007年初，我们做20年按揭贷款买房，每月需还款1600元，且欠外债4万元以及父母的7万元（父母的暂不需还）。

　　收入情况：我们两个人年收入约6万元，月固定消费约1000元，且我们都有养老保险和医疗保险。同时，我给小孩买了一份4000元的二十年分红险，主要是为了以后的教育资金。我们各自父母5-8年内应该还不需供养。

　　就如上情况，我该如何进行投资理财？另外，我说的资金运作计划是1、我妻子打算辞职开店；2、我想在3年内买车。就目前的情况，请专家帮忙分析，做如上计划是否是合适的时机。

　　答复刘先生：针对您的情况，北京中原三级市场研究部的分析师对您的财产做一简单分析：

　　首先，由您介绍可知，您年收入约60000元，即月收入5000元左右，除去购房月供和生活固定消费1600+1000=2600元，剩余资金约2400元，即净储蓄率将近50％。但由于总收入绝对值较低，北京中原三级市场研究部的分析师建议您应设法建立家庭第二收入源。

　　其次，您除月供外，还有外债4万元，即您的负债率占到年收入的66%左右，相对较高，而资产的抗风险能力又比较薄弱，因此需要尽快改善高负债的资产格局。

　　第三，家庭保费支出已占总收入的6.6％左右，只要控制在10%的比例内可以增加其他的保险险种，北京中原三级市场研究部分析师建议您可以适当增加部分家庭保障风险的险种。

　　根据如上的资金分析，北京中原三级市场研究部的分析师对您的资金运作计划有如下的建议：

　　1、搁置购车计划，因为购车贷款和每年的养车支出会加重您本来已经不轻的财务负担，北京中原三级市场研究部分析师建议您在负债率下降到40％以内再考虑购车计划。

　　2、开店计划暂缓：因为开店需要一定的资本金，而您目前的外债又比较高，在这种情况下不适合继续增加外债。另外，是投资就有风险，而您目前承担风险的能力不够强。

　　除此之外，北京中原三级市场研究部的分析师给您如下的理财建议：

　　1、高负债是影响家庭财务质量的不良因素，因此对于偿还房贷及外债方面，有如下的偿债计划：第一，采取逐年偿还方式进行，利用将近8年清偿所有借债。资金来源可从每年收入储蓄中列支，约每月420元；第二，坚持每年1.92万房贷还款。

　　2、健全家庭保障，北京中原三级市场研究部分析师建议您在现有的条件基础上，将投保金额比例增加到10%，除了已有6.6%的投保项目外，适当增加家庭基本风险保障的投保。即，将您目前4000元/年的险额增加到6000元/月，这样，所有的保险额度需支付 500元/月。

　　3、投资建议，在建立了家庭基本保障的基础上，在投资品种上可以选择收益较高但风险较大的偏股型基金坚持长期投资。

　　4、教育金计划，有数据显示，高中到大学的教育与基本生活费用需要33万元。建议可以使用基金定投方式解决：定投金额1000元/月，期限12年，总投资14.4万，年均收益率13％，12年后获得终值35万，能够实现教育金储备计划。

　　按照如上的建议，您每月共需支出：1600+1000+500+1000=4100元。剩余900元可以安排先行还债、储蓄、基金投资及突发事件的额外支出。

　　综上，北京中原三级市场研究部的分析师说，由于房价的逐年上涨，大部分购房消费者的收入支配都会有所限制。因此，如果您与刘先生家庭状况相似，可以以如上的家庭理财建议为基准，结合自己的实际情况来做好自己的家庭理财。